去年9月，人保財險和平安產險首次涉水寵物醫療保險，并相繼推出寵物醫療險“寵樂保”和寵物綜合險“寵物寶”，一時備受關注。而今4個月過去了，新險種的成績單并不亮眼。

　　據21世紀經濟報道記者了解，“寵樂保”在北京地區的銷量僅有幾百份。而據北京市公安局的統計數據，北京市目前“有證”的犬只超過90萬。

　　兩個數據的對比，反映出養寵人士和保險公司的雙重謹慎。一方面，新產品確實需要一段市場接受期，一些潛在購買者還在觀望;另一方面，保險公司對寵物醫療險推向市場后的風險亦難以把握，需要積累經驗及相關數據，逐步推開。

　　事實上，早在十年前，國內就出現過寵物保險產品，不過彼款由華泰保險推出的寵物第三者責任險僅對被保險人合法飼養的犬類造成的第三者人身傷亡進行承保。此后，各大保險公司陸續推出的寵物險產品也均以承保第三者責任險為主。

　　十年來，寵物保險市場發展緩慢，幾近停滯不前，甚至因保障范圍狹窄、承保對象限制嚴格等問題，一度被養寵人士視為“雞肋”。

　　在這種情況下，人保財險和平安產險的嘗試為寵物保險市場開啟了新局面。據了解，“寵樂保”和“寵物寶”是國內首次對寵物的醫療費用進行承保的保險產品，同時，“寵物寶”還承保寵物找尋費用、提供寵物死亡撫慰津貼等。

　　這些新型寵物保險產品豐富了原本貧瘠的寵物險市場，然而，對保險公司來說，這卻并不是一門好做的生意。“在中國發展寵物醫療保險風險很高，所以保險公司非常謹慎。”北京寵訊科技文化發展有限公司(下稱“北京寵訊科技”)CEO劉佳對21世紀經濟報道記者說。

　　先理順流程不求量

　　雖然此前市場上并無寵物醫療保險產品，但需求一直存在。

　　據了解，曾有非保險公司推出有關寵物的健康計劃，會員繳納會費就可在寵物生病時獲得賠償。但這種灰色地帶的“保險”因為可靠性不高始終未能浮出水面。

　　事實上，保險公司也很早就盯上了寵物醫療保險這塊蛋糕。

　　以英國為例，2012年的寵物險保費收入超過7億英鎊，年均增長率接近10%，遠超其整個保險市場年均個位數的保費增長率。另據平安財險提供的數據，在瑞典成熟的寵物險市場，寵物投保率高達50%，英國為20%，在美國，寵物險保費的年均增長率超過10%。

　　以這些數據來看，尚屬空白的國內寵物醫療保險市場無疑具有巨大的想象空間。

　　然而，這塊誘人的蛋糕卻不容易吃到。國內寵物識別技術和相關誠信體系的滯后讓保險公司不敢貿然進入。劉佳告訴記者，無法有效識別寵物可能會造成大量惡意理賠事件，因此保險公司腳步遲疑。

　　此外，缺乏大量風險數據也讓保險公司“巧婦難為無米之炊”。“寵物發病率、寵物丟失率、寵物意外發生率等數據在國外已經有數十年積累，而在國內卻幾乎空白。”一名保險從業人員告訴記者。

　　由于以上這些原因，直到2014年，各項條件相對成熟，國內才出現了首批寵物醫療保險產品，而敢于試水的保險公司也僅有兩家，分別是人保財險和平安產險。

　　據記者了解，平安產險較為謹慎，目前僅在上海和深圳兩個城市開放售賣。而人保財險的推廣力度較大，目前已對北京、上海、重慶等六個城市開放，未來還將在30個城市開放售賣。

　　北京寵訊科技負責“寵樂保”在全國的服務運營工作，劉佳直言，本著謹慎的態度，目前“寵樂保”的銷量并不高。公司的工作重心也并非產品銷量，而在于理順整個理賠流程。“我們重視的不是銷售量，而是整個流程的順暢度，從投保到醫院體檢、植入芯片，再到后期的看病理賠，我們需要把過程理順，打消正在觀望的養寵人士的疑慮。”劉佳說。

　　整合寵物醫療機構

　　寵物醫院是保險理賠的重要場所，也是發展寵物醫療保險的難點所在。

　　平安產險相關負責人坦言，國內寵物醫療機構的發展還處于起步階段，一方面寵物醫院數量較多，但醫療水平參差不齊;另一方面，醫療收費缺少統一標準，管理尚需規范化。此外，國內目前還缺少大型、有一定規模的連鎖寵物醫院。這些都給保險公司整合線下醫院資源帶來了一定困難。

　　截至目前，平安產險在上海有27家定點寵物醫院。人保財險在各地已有逾百家合作寵物醫療機構，至2015年底將完成500家定點醫院的全國覆蓋。

　　談及選擇定點寵物醫院的標準時，劉佳向記者透露了五條標準：各種證件及治療設備齊全;有良好信譽;盡量選擇知名度高的連鎖寵物醫院;收費要合理，不考慮昂貴的貴族醫院;最后是布點分布合理。

　　對于寵物醫療收費缺乏統一標準的問題，劉佳認為很難解決，只能一方面確定賠付上限，另一方面盡量選擇連鎖醫院，“連鎖醫院在各地的價格都是一樣的，且管理規范，轉院方便”。

　　除了提供醫療服務外，定點醫院還是寵物醫療保險的重要推廣平臺。此外，定點寵物醫院的各項寵物疾病數據都將進入保險公司的后臺系統，為保險公司制定合理費率提供依據。

　　從目前的銷售情況來看，寵物醫療險購買者是幾類較穩定的人群：有國外生活經歷的、有保險從業經歷的、學歷相對較高的以及動物保護人士等。

　　盡管勢頭良好，但劉佳直言寵物醫療保險并不好做，尤其在小城市，寵物消費水平不高，保險意識差，且寵物醫院生存困難，存在過度治療的情況，醫患關系緊張。

　　“今年我們腳步會放慢，氛圍較好的城市占領之后，基本就不會再開放了，所以二線城市我們暫不考慮開放。”劉佳說。